Как я управляю бюджетированием и планированием FI/возраста выхода на пенсию

Ситуация, знакомая многим. Используется онлайн-файл Excel, которым можно редактировать вместе с партнёром. Это работает, но есть оговорка: цифры, предпосылки и целевые сбережения довольно разобщены, поэтому картинка быстро становится запутанной. Ниже описан текущий подход:

Шаг 1 — Прогноз FIRE-числа

Существуют онлайн-калькуляторы. Но эффективнее не усложнять расчёт и задавать лишь следующие параметры: текущий возраст; ожидаемая продолжительность жизни (примерно 100 лет); годовая инфляция 3%; годовая доходность инвестиций 9% (денежные средства и ETF S&P 500; ранее пытались более высокую ставку, но выбран консервативный подход; облигации пробовали, но за 4–5 лет результат был слабым, поэтому предпочтение акциям); размер текущего портфеля (примерно HKD 500k); ежемесячные траты после выхода на пенсию в текущей стоимости (пример HKD 40k); ставка изъятия после выхода на пенсию 4% (по правилу 4%). Необходимый FIRE-уровень оценивается как HKD 12 млн в текущей стоимости.

Шаг 2 — Определение целевого уровня сбережений

Не существует удобного инструмента, помогающего определить годовую сумму сбережений, кроме Mac Numbers. Есть шаблон расчета выхода на пенсию, и после подстановки близких переменных выясняется, что в этом году следует отлагать примерно HKD 7k в месяц. Цель накопления со временем растёт, и есть полезная таблица по годам, разбивающая цифры каждого года, словно страховочный план.

Шаг 3 — Настройка персонального P&L на год

Далее используется веб-версия Excel для совместной работы. Открывается простой P&L на период Jan–Dec 2026 и 2026 FY в столбцах. В строках — Доходы, Расходы, Сбережения. В разделах доходов и расходов приведена детальная разбивка по месяцам: базовая зарплата, ожидаемые поощрения, ожидаемые бонусы; аренда, продукты, ежегодная поездка и т. п. Расчётный баланс — это Сбережения.

Шаг 4 — проверка возможности достижения целевого уровня сбережений на год и корректировка расходов при необходимости

Планируемый бюджет приводится в соответствие с целевой суммой сбережений, цифры обновляются на конец каждого месяца. Это дополняется ежедневным учётом расходов, что устраивает на данный момент — к нему привыкли за несколько лет. Однако подход не идеален: предположения и прогнозы находятся в разных местах и сильно разобщены. FIRE-число, цели по сбережениям в Numbers, бюджет в Excel — трудно увидеть, как изменение расходов влияет на временной горизонт. Также подход подвержен ошибкам. Интересно, как другие справляются с этим. Используется ли Excel у других? Есть ли инструменты, которые действительно объединяют всё воедино? Готов поделиться опытом и экспериментами, если кому-то интересно.

Источник